楚天龍、北京銀行：“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用方案
作者：數(shù)字法幣研究社申報單位：蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司、北京銀行蘇州分行
“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用方案，由蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司（以下簡稱“蘇州楚天龍”）聯(lián)合北京銀行蘇州分行打造，是國內(nèi)首個數(shù)字人民幣2.5層機構(gòu)（數(shù)幣合作機構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級數(shù)幣合約平臺合作范例。
以蘇州楚天龍為主體的“京華蘇韻”入駐數(shù)字人民幣APP，試點優(yōu)質(zhì)特色商戶作為試點場景使用“京華蘇韻”錢包快付能力，僅限用于購買預(yù)約消費服務(wù)。
試點優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐“京華蘇韻”預(yù)約消費平臺，利用智能合約預(yù)約消費服務(wù)技術(shù)發(fā)行數(shù)字人民幣消費卡，支持個人用戶在試點優(yōu)質(zhì)特色商戶消費。用戶選擇使用“京華蘇韻”消費卡進(jìn)行核銷，試點優(yōu)質(zhì)特色商戶根據(jù)會員的單次服務(wù)金額劃轉(zhuǎn)。若消費卡余額不足，則扣款失敗。消費后的核銷資金通過北京銀行與建行合作的傘列錢包方案進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。方案背景
1.產(chǎn)業(yè)與政策背景
習(xí)近平總書記提出加快建設(shè)金融強國，強調(diào)金融強國具備一系列關(guān)鍵核心金融要素，包括強大的貨幣、強大的中央銀行等。2022年10月，中國人民銀行Crypto研究所刊發(fā)的《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》指出，黨的十九大以來，人民銀行以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點各項工作，堅持人民性、市場化和法治化原則，歷經(jīng)理論研究、閉環(huán)測試、開放試點三個階段，推動數(shù)字人民幣走出一條符合中國國情的發(fā)展道路；同時提出利用智能合約實現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺。中共二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》做出了關(guān)于“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用”的決策部署，這既是對數(shù)字人民幣過去工作的肯定，也為以改革創(chuàng)新精神進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展提供了根本遵循和行動指南。
2.產(chǎn)業(yè)困境和場景痛點
在商業(yè)交易中，預(yù)付模式廣泛存在，如預(yù)付卡、預(yù)付費服務(wù)等。然而，傳統(tǒng)預(yù)付方式存在諸多問題，商家挪用資金、卷款跑路頻發(fā)，消費者權(quán)益屢遭侵害，行業(yè)信任度跌入谷底。同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，缺乏成熟的技術(shù)方案整合支付、資金管理與權(quán)益保障，制約行業(yè)健康發(fā)展。
消費者面臨退款難、追償難等困境，預(yù)付款項安全無保障；商戶資金管理復(fù)雜，收款、退款流程繁瑣，運營成本較高，另外雙方信息不對稱導(dǎo)致交易糾紛不斷。
3.智能合約在預(yù)付領(lǐng)域的應(yīng)用潛力
智能合約可以為預(yù)付模式提供全新的解決方案。通過將預(yù)付規(guī)則以代碼的形式寫入智能合約，實現(xiàn)資金的自動托管、按條件釋放和結(jié)算，有效降低風(fēng)險，提高交易的安全性和透明度。同時，智能合約還可以與其他金融科技手段相結(jié)合，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，為用戶提供更加個性化、智能化的預(yù)付服務(wù)。方案目標(biāo)
1.解決場景痛點
利用數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可加載智能合約的特性，為預(yù)付資金打造安全“保險箱”，按智能合約規(guī)則精準(zhǔn)劃轉(zhuǎn)預(yù)付資金，破解預(yù)付式消費領(lǐng)域難題，保障消費者權(quán)益。
為商戶提供數(shù)字化運營工具，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運營效率，降低運營成本，引領(lǐng)預(yù)付式消費行業(yè)通過智能合約等技術(shù)向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。同時借助智能合約和傘列錢包實現(xiàn)資金流清晰可溯，提升商家資金管理效能。
依托央行數(shù)字人民幣法定貨幣的公信力，讓交易全程透明可追溯，消除信息差，提升消費者對商家的信任度。
2.項目落地目標(biāo)
在蘇州樹立行業(yè)標(biāo)桿，形成可復(fù)制的“京華蘇韻”模式，輻射至“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)、學(xué)、農(nóng)、融”領(lǐng)域。
在蘇州地區(qū)及更大范圍內(nèi)推廣數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，提高數(shù)字人民幣在普通民眾中的認(rèn)知度和接受度，拓展應(yīng)用場景，豐富數(shù)字人民幣生態(tài)版圖。方案特點
1.相比當(dāng)下同類產(chǎn)品的優(yōu)勢
（1）模式開創(chuàng)性：作為國內(nèi)首個數(shù)字人民幣2.5層機構(gòu)（數(shù)幣合作機構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級數(shù)幣合約平臺合作范例，創(chuàng)新性地運用傘列錢包和智能合約技術(shù)實現(xiàn)對預(yù)付資金的管理。北京銀行憑借豐富的金融資源和專業(yè)的商戶服務(wù)能力，保障金融服務(wù)的穩(wěn)健性；蘇州楚天龍發(fā)揮場景建設(shè)的優(yōu)勢，負(fù)責(zé)平臺建設(shè)。雙方優(yōu)勢互補，攜手構(gòu)建數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)體系，為跨行業(yè)合作探索數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用開拓新路徑，具有借鑒價值和示范意義。
（2）功能完備性：線上購卡、查詢、退卡退款、展碼用卡等功能一應(yīng)俱全，操作簡單便捷。面向商家提供小程序，助力商家進(jìn)行門店管理、會員管理等數(shù)字化運營。
（3）技術(shù)驅(qū)動力：運用先進(jìn)的Blockchain、云原生等數(shù)字技術(shù)，提升金融業(yè)務(wù)的安全性、便捷性和智能化水平。
（4）服務(wù)差異化：打造個性化、定制化的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。
2.解決的痛點
資金風(fēng)險降低：數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)確保了預(yù)付資金的安全管理。同時，通過傘列錢包方案對資金進(jìn)行管理，有效降低了資金風(fēng)險。
運營效率提升：在傳統(tǒng)預(yù)付式消費模式下，購卡、消費、退卡等環(huán)節(jié)手續(xù)繁瑣、效率低下且存在資金風(fēng)險。而通過京華蘇韻，實現(xiàn)了線上一鍵購卡、便捷核銷、快速退卡等功能，提高了運營效率，降低了運營成本。
商家賦能：針對商家痛點，提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，化解資金管理復(fù)雜性，助力降本增效，同時借助數(shù)字化工具引流拓客，重塑市場競爭力。
3.產(chǎn)業(yè)影響力
（1）立標(biāo)引領(lǐng)：為預(yù)付式消費行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型范例。通過展示如何利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)解決傳統(tǒng)行業(yè)痛點，其他預(yù)付式消費商戶可跟進(jìn)，進(jìn)而推動預(yù)付式消費行業(yè)的數(shù)字化升級進(jìn)程。
（2）融合驅(qū)動：可借鑒整合多方資源、打造生態(tài)系統(tǒng)以及根據(jù)客戶需求定制服務(wù)的模式，將數(shù)字人民幣應(yīng)用與各行業(yè)業(yè)務(wù)深度結(jié)合，促成數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度交融。
方案業(yè)務(wù)流程圖
試點優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐平臺，本次試點工作分兩階段逐步開展，單卡面額5000元，單用戶限購卡2張，整體項目總發(fā)卡量將達(dá)數(shù)萬張。
3.預(yù)期成效
（1）用戶層面：在項目試點階段，整體項目總發(fā)卡量將達(dá)數(shù)萬張，為用戶提供安全、便捷、優(yōu)惠的消費體驗，增強用戶對數(shù)字人民幣的信任和使用粘性，培養(yǎng)用戶的數(shù)字人民幣消費習(xí)慣。
（2）商戶層面：助力入駐商戶實現(xiàn)數(shù)字化運營升級，提高資金管理效率，降低資金風(fēng)險，拓展客戶群體，帶動行業(yè)內(nèi)其他商戶積極跟進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（3）行業(yè)層面：為預(yù)付式消費行業(yè)樹立數(shù)字化運營典范，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展，形成可復(fù)制、可推廣的商業(yè)模式和運營模式，促進(jìn)數(shù)字人民幣在更多場景中的應(yīng)用，提升整個行業(yè)的數(shù)字化水平和金融服務(wù)質(zhì)量。
（4）社會層面：通過數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)保障消費者權(quán)益，減少消費糾紛，促進(jìn)消費市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，同時為數(shù)字人民幣的全面推廣提供有力支撐，助力數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的深度融合，推動區(qū)域經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展。方案未來展望
1.方案提升方向
（1）功能拓展：進(jìn)一步拓展平臺的功能，如增加更多的預(yù)付式消費場景支持，如教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、餐飲娛樂等。
（2）技術(shù)升級：持續(xù)跟進(jìn)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展趨勢，如人工智能在風(fēng)險防控和用戶畫像方面的應(yīng)用等，不斷提升平臺的技術(shù)水平和安全性，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（3）用戶體驗優(yōu)化：根據(jù)用戶反饋和行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化平臺的界面設(shè)計、操作流程和交互體驗，增強用戶的粘性和滿意度。
2.市場需求預(yù)估
預(yù)付式消費作為一種消費模式，已成消費生活中必不可少的組成部分，對便利支付、促進(jìn)消費、繁榮市場起到了一定作用。預(yù)付卡廣泛應(yīng)用于體育健身、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老服務(wù)、托育托兒、醫(yī)療美容等服務(wù)行業(yè)，并呈現(xiàn)逐步擴大的趨勢。
近年來，預(yù)付卡機構(gòu)在積極探索適合自身的轉(zhuǎn)型之路，部分預(yù)付卡機構(gòu)為了使客戶放心，符合監(jiān)管要求，在積極開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國預(yù)付卡經(jīng)營主體超1億戶，年預(yù)付卡金額超10萬億元；長三角地區(qū)超1000萬戶，年預(yù)付交易金額超1萬億元;上海地區(qū)超100萬戶，年預(yù)付交易金額不低于1000億元。觀察直接經(jīng)濟體量，預(yù)付卡市場規(guī)模已超社會消費品零售總額的20%。
《2023單用途商業(yè)預(yù)付卡市場發(fā)展報告》指出，截至2023年底，全國共有7472家備案發(fā)卡企業(yè)，較上年增長3.69%，備案企業(yè)全年累計發(fā)卡159442.28萬張，較2022年增加39.37%;累計發(fā)卡金額7391.13億元，較2022年增加15.13%。
3.政策預(yù)估
政府將繼續(xù)加大對數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的支持力度，出臺更多的政策鼓勵金融機構(gòu)和企業(yè)開展創(chuàng)新合作，推動數(shù)字人民幣在實體經(jīng)濟中的深度應(yīng)用。這將為“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用平臺的持續(xù)發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，有助于平臺在更廣泛的領(lǐng)域和地區(qū)進(jìn)行推廣和應(yīng)用，形成更大的規(guī)模效應(yīng)和示范帶動作用。